Est-il encore possible de devenir propriétaire quand on a pas d’apport financier ? Dans la pratique on peut dire que cela devient plus difficile car l’exigence des banques s’est renforcée, mais avec un bon dossier de financement et en suivant quelques conseils, cela reste encore possible.
Financer son premier investissement immobilier avec peu ou pas d’apport ? C’est justement ce qui nous intéresse dans cet article, voir un peu les stratégies à adopter pour pouvoir devenir propriétaire sans avoir d’économies, investir sans apport personnel dans un projet immobilier.
Suivez le guide !
Qu’est-ce que l’apport personnel ?
Commençons par le début, déjà savoir ce qu’on entend par apport personnel, un apport personnel c‘est quoi exactement ?
L’apport personnel correspond à une somme qu’économise l’emprunteur pour pouvoir financer une partie de son projet immobilier. Cet apport peut se composer d’économies personnelles, de dons, d’héritages ou de revente d’un bien déjà en possession. Généralement, les banques sont rassurées quand une personne présente un apport personnel. Financer son premier investissement immobilier avec peu ou pas d’apport ? On peut alors se demander si, sans apport, il est encore possible de devenir propriétaire, et nous allons voir cela ensuite.
Il est évident que pouvoir présenter un apport financier à une banque peut aussi avoir des avantages en termes de taux d’intérêt plus bas, une capacité d’emprunt plus élevée, un prêt accordé plus facilement, et enfin des frais de dossiers réduits, il est utile de connaître aussi le levier bancaire immobilier.
Un apport personnel dans le cadre d’un investissement immobilier se calcule globalement sur un pourcentage en rapport avec le prix du bien immobilier, le minimum de l’apport représente 10 % du montant de l’acquisition sachant qu’il n’y a aucune obligation d’apport minimal ou maximal qui soit imposé légalement.
Est-il possible d’emprunter sans aucun apport ?
Il existe bien des cas où l’apport personnel est absent. Prenons par exemple le cas des jeunes actifs qui entrent à peine dans l’univers professionnel mais qui souhaitent au plus vite devenir propriétaires. Le cas aussi d’une personne qui peut avoir un besoin urgent de se loger sans détenir une épargne suffisante. Oui, de nombreux cas de figure peuvent se présenter et c’est bien là qu’un professionnel peut vous aider.
A ce titre, Naturellement Riche vous accompagne et vous conseille pour vos projets d’investissement immobilier, de même pour vous aider à monter votre dossier pour convaincre une banque de vous prêter de l’argent. En effet, dans la plupart des cas, pouvoir emprunter sans apport personnel va exiger d’avoir un dossier solide à présenter à la banque. Pour obtenir un crédit immobilier sans apport, tout commence par un excellent dossier.
Un dossier convaincant pour votre banquier :
Un excellent dossier considère généralement :
- Une situation professionnelle stable : Quand vous présentez un contrat à durée indéterminée (CDI), si vous êtes fonctionnaire, vous aurez forcément des atouts. Toutefois, c’est bien la pérennité des revenus que va étudier la banque.
- Une bonne gestion financière : Si vous avez évité les découverts, si votre gestion financière est saine, si vous payez régulièrement votre loyer, votre dossier présente ainsi des atouts non négligeables.
- Un projet d’achat immobilier précis : Il est nécessaire de présenter à la banque, dans le cadre d’une demande de prêt pour pouvoir investir dans un bien immobilier, un dossier en béton, bien préparé !
- Prêt antérieur totalement remboursé : Si vous avez déjà remboursé un prêt sans incident, ce sera alors un atout pour cette nouvelle demande de prêt.
Existe-il des profils qui ont plus de chance que d’autres ?
En effet, il semble que certains profils se démarquent lorsqu’il s’agit d’emprunter sans apport personnel, parmi ceux-ci on trouve :
- Les jeunes professionnels prometteurs et titulaires d’un contrat à durée indéterminée, ayant des perspectives d’évolution de carrière.
- Les particuliers qui disposent d’une épargne substantielle ou d’un patrimoine conséquent. Leurs placements en assurance-vie et leur propre patrimoine immobilier témoignent d’une capacité à épargner.
- Les investisseurs locatifs avec de bons projets et des antécédents réussis ont également plus de chance.
Quel montant emprunter sans apport ?
Un investissement immobilier donne toujours lieu à des frais annexes. Donc, il faut savoir que vous devez considérer ces à côtés.
Si vous pouvez honorer ces frais avec un peu de vos économies, vous pourrez souscrire à un crédit à 100 %.
Si à l’inverse cela n’est pas possible, que vous ne disposez d’aucun fonds, on parlera alors de crédit à 110 %.
Forcément, dans le cadre d’une demande de prêt sans apport personnel, si le montant de votre projet immobilier est trop élevé, les établissements prêteurs seront réticents. Il est donc utile de connaître sa réelle capacité d’emprunt. Une fois encore, pour tout cela, pouvoir être accompagné par des professionnels experts en finances est judicieux.
Quelles sont les solutions qui peuvent être proposées pour un investissement immobilier sans apport personnel ?
Des solutions existent et sont disponibles sous conditions pour investir immobilier sans apport. Parmi celles-ci, on a :
Le prêt à 110 % :
Ce prêt prend en compte, le bien immobilier mais également les frais annexes (notaire, frais de garantie, frais bancaires). Ce prêt s’adresse essentiellement aux primo-accédants qui ne disposent d’aucun fonds financiers disponibles. Certaines banques peuvent proposer ces types de prêts. Pour y accéder, elles exigent d’avoir une situation professionnelle stable, une bonne cohérence entre le niveau de revenus et le montant emprunté, de présenter une gestion financière saine. Par contre, bien souvent, les taux d’intérêts avec un tel prêt sont plus élevés. Une caution bancaire ou une hypothèque sont également souvent demandées.
- De plus, elles exigent généralement une garantie solide, comme une caution bancaire ou une hypothèque.
Enfin, toutes les banques ne proposent pas ce type de financement. Il est donc essentiel de comparer les offres et de se faire accompagner par un courtier pour maximiser ses chances d’obtenir un accord.
Le statut de primo-accédant :
Pour investir sans apport personnel, quand on est un primo-accédant, soit une personne qui achète sa première résidence principale sans n’avoir jamais été propriétaire au préalable, peut permettre de bénéficier d’avantages. Pour ce statut de primo-accédant, il existe deux conditions à remplir :
- L’achat doit concerner la résidence principale : les investissements locatifs et les résidences secondaires sont exclus.
- Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années, pour un couple, cette exigence est valable pour les deux personnes qui forment le couple.
Les avantages d’être primo-accédants concernent des prêts à taux réduits ou avantageux, des aides financières, une exonération de certains frais.
Les aides pour emprunter sans apport :
Parmi les prêts d’aide à l’accession d’un crédit immobilier, on retrouve :
- Le prêt à taux zéro (PTZ) ;
- Le prêt conventionné (PC) ;
- Le prêt Action Logement ;
- Le prêt d’accession sociale (PAS) ;
- Le prêt épargne logement.
Des conditions et des termes d’octroi spécifiques existent pour toutes ces solutions.
Les prêts en résumé :
- Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêt qui s’adresse aux primo-accédants.
- Le prêt conventionné (PC) s’adresse aux propriétaires qui peuvent avoir des travaux à faire dans leur résidence principale, de même pour une construction de logement principal, c’est un prêt disponible chez les établissements financiers qui ont signé une convention avec l’État.
- Le prêt Action Logement est un crédit à taux réduit, il s’adresse aux salariés des entreprises du secteur privé non agricole de plus de 10 collaborateurs.
- Le prêt d’accession sociale (PAS) pour achat immobilier petit budget, s’adresse aux ménages modestes, il est accordé par certaines banques partenaires de l’État.
- Le prêt épargne logement nécessite d’avoir un compte épargne logement ou un plan épargne logement. Ce prêt est destiné au financement de l’achat d’une résidence principale.
Des aides spécifiques liées aux régions, aux départements, aux communes peuvent aussi être disponibles, il convient de s’informer auprès des organismes cités.
FAQs :
Quelles sont les stratégies pour investir dans l’immobilier sans apport personnel ?
Une autre solution pour obtenir un prêt immobilier sans apport : l’hypothèque. Si vous possédez déjà une propriété, vous pouvez la mettre en hypothèque pour garantir le nouvel investissement. Certaines banques accordent alors le financement sans exiger d’apport personnel.
Comment convaincre une banque de financer un projet immobilier sans apport ?
Avoir un taux d’endettement faible. Bien sûr, plus le taux est faible, plus vous avez de chances que la banque accepte de vous faire un crédit hypothécaire. Dans le cas d’un investissement immobilier sans apport, un taux inférieur à 15 % est un argument de taille.
Quels types de biens privilégier pour un premier investissement à petit budget ?
L’immobilier et les actions sont les meilleurs investissements pour les petits budgets. Tu peux investir des petites sommes aussi bien dans l’immobilier qu’en bourse. L’investissement locatif offre les meilleures rentabilités.
Le LMNP est-il une bonne option pour débuter en immobilier ?
Le statut de Loueur en Meublé Non Professionnel (LMNP) est une solution attractive pour investir dans l’immobilier locatif avec une fiscalité avantageuse.
Comment utiliser la colocation pour augmenter la rentabilité d’un premier bien ?
Rentabiliser un logement en colocation c’est bien choisir l’emplacement du bien, choisir un logement à fort potentiel, proposer des prestations qualitatives, bien choisir ses locataires, assurer les travaux de rénovation, choisir une location meublée, évaluer et réévaluer le loyer, choisir le régime LMNP.
Quels dispositifs d’aide existent pour les primo-investisseurs immobiliers ?
Le prêt à taux zéro (PTZ) – Prêt d’accession sociale (PAS), Prêt accession d’Action Logement, Prêt immobilier auprès d’un organisme bancaire, Prêt épargne logement.
Comment utiliser le levier bancaire efficacement pour son premier investissement ?
Utiliser un apport personnel optimal pour maximiser l’effet de levier. Un apport personnel adéquat permet d’augmenter votre capacité d’emprunt tout en maximisant l’effet de levier sans surendettement. Apport recommandé : en général, il est conseillé d’apporter entre 10 % et 20 % du prix du bien.
Conclusion
Il est donc possible sous conditions de pouvoir emprunter sans apport personnel disponible.
Il est à noter aussi que le prêt est plus accessible dans le cas d’un investissement locatif.
Emprunter sans apport peut aussi augmenter le risque financier personnel, il faut donc avoir une capacité de remboursement assez solide. Bien évidemment, les banques seront plus ouvertes aux personnes qui investissent dans un projet locatif et qui sont déjà propriétaires.
Pour financer votre projet sans apport personnel, pensez surtout en premier lieu à constituer un dossier en béton !
Pour préparer correctement un plan de financement, pour justifier de votre situation personnelle avec tous les documents nécessaires (contrat de travail, revenus, extraits de compte bancaire), pour vous donner toutes les meilleures chances de réussite, nous vous invitons à consulter tous les services que propose Naturellement riche.
