Hello Guyz,
Vous qui me suivez, vous savez que mon blog et ma chaîne YouTube sont des mines de bons conseils pour bien investir et construire un patrimoine solide. Dans la suite de mes articles sur l’immobilier, je voulais aujourd’hui aborder à nouveau la question du crédit. Dans un autre post, je vous ai mis en garde contre les erreurs à ne pas commettre quand on signe un nouvel emprunt. En effet, il est facile de se tromper si on veut aller trop vite après une simple simulation de crédit. Chaque établissement bancaire utilise un comparateur de crédit différent, ce qui rend parfois les frais bancaires difficiles à estimer.
Une fois que votre demande de prêt immobilier est accepté, il y a encore des petites astuces à connaître pour perdre le moins d’argent possible. Alors, comment faire des économies sur son prêt immobilier ? Par ici les explications !
Bien négocier les à-côtés avec sa banque
Cela va vous sembler basique, mais beaucoup de gens ne le font pas. Même si les taux sont actuellement bas et que la balle est plutôt dans le camp des emprunteurs, trop peu d’entre eux discutent vraiment les conditions de leur emprunt.
Un seul exemple : les frais de dossier. Le plus souvent indexés sur le montant du prêt, ils tournent autour de 1%. Pas grand-chose me direz-vous, mais pour des gros montants d’emprunts, ils peuvent dépasser les 1000 euros. Essayer d’en discuter avec votre établissement bancaire, ce sont des commerçants après tout ! Certaines banques proposent par exemple la gratuité des frais de dossier si vous souscrivez d’autres services chez eux (assurance vie, livret d’épargne).
De la même manière, la banque peut vous imposer d’assurer votre crédit, mais vous êtes libre de choisir votre assureur et son offre d’assurance emprunteur. Celles proposées par votre banquier n’est pas forcément l’option la plus économique. On ne le sait pas toujours, mais vous pouvez changer d’assurance au cours du prêt. Depuis la loi Hamon passée en 2014, vous avez un an pour résilier l’assurance que vous avez souscrit auprès de votre banque si vous estimez qu’elle est trop chère. Il faudra juste en souscrire une autre avec les mêmes garanties pour la remplacer. Ça vaut le coup d’essayer !
Choisir la caution à l’hypothèque
Les banques ne la proposent plus beaucoup, mais l’hypothèque a longtemps été le moyen de garantir un prêt. Aujourd’hui, elles proposent plutôt de passer par une société de cautionnement mutuel. Plus besoin de passer par un notaire (ni de payer les frais notariés habituels). La société de cautionnement fonctionne sur le principe de la mutualisation du risque. On devient membre en lui versant une cotisation et l’organisme prendra en charge les échéances si vous ne parvenez plus à payer. Comptez aussi un dépôt de garantie (restitué à la fin du prêt s’il n’y a pas eu d’intervention) et une commission d’intervention. C’est plus économique et aussi plus souple (la vente du bien immobilier n’est souvent que le dernier recours).
Rembourser son prêt de façon anticipée
Cette méthode n’est pas valable pour tout le monde. Il faut avant toute chose s’assurer que c’est une bonne idée de faire cette renégociation de prêt . Pour cela, à vos calculettes ! Il s’agit de comparer les offres dans le détail. Il y a en effet 2 choses à prendre en compte : le rachat du capital et des intérêts, mais aussi les pénalités. Si votre crédit immobilier est ancien et que le taux d’emprunt est élevé, racheter votre crédit vous permettra de faire baisser les intérêts et donc le coût global de votre emprunt immobilier.
Je viens de le mentionner, le remboursement anticipé de votre prêt engendre des pénalités. Leur montant est négocié dès la signature du contrat. Une bonne idée peut-être de négocier des pénalités dégressives avec sa banque. On rembourse toujours les intérêts en premier, puis le capital. Votre banquier peut-être prêt à faire un geste commercial.
Gardez en tête que le montant total des frais de remboursement ne peut pas dépasser la somme que vous auriez payée en 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt ni la somme correspondant au 3 % du capital restant dû avant le remboursement. Sachez que vous pouvez cependant négocier ces frais, par exemple dans le cas d’une vente de votre résidence principale pour en acquérir une autre. Il y a donc une marge de manœuvre pour rembourser plus vite sans trop y perdre de plumes.
Enfin, l’imposition de frais est interdite dans le cas d’un décès, d’un licenciement ou d’une vente d’un bien suite à une mutation.
Voilà mes astuces pour faire des économies avec votre prêt immobilier. Je suis sûr qu’il en existe d’autres ! Partagez vos idées dans les commentaires ci-dessous…
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